Ai nevoie de un credit? Nu este nici o problemă. Exista o grămadă de bănci și instituții de creditare.
Dar care este cea mai bună ofertă pentru nevoile tale?
La ce ar trebui să fii atent atunci când vrei să accesezi un credit?
Iată câteva lucruri la care îți recomand să fii atent.
A. În primul rând, gândește-te bine pentru ce ai nevoie de bani.
Dacă ai nevoie de bani pentru a cumpăra o casă, caută informații despre creditele pentru achiziționare imobil. Vrei să-ți cumperi ceva în casă și dorești să plătești lunar o anumită sumă de bani? Poate ai nevoie de un card de credit, sau de un credit de nevoi personale.
B. În al doilea rând, caută pe internet toate băncile și instituțiile de creditare pe care le găsești în orașul tău.
Poate nu te vei încadra la unele bănci. Există și alte instituții de creditare, la care, chiar dacă dobânda este mai mare, poate vei putea accesa un credit pentru a-ți rezolva nevoia.
C. Mergi la fiecare bancă în parte (sau sună la telefonul pe care-l găsești pe site) și vezi ce îți pot oferi.
Știu, uneori este obositor și iți poate consuma mult din timpul personal. Dacă nu ai timp să te plimbi pe la bănci sau instituții de creditare, apelează la un brocker de credite (fi atent să nu-ți perceapă niciun comision. Brokerii percep comision doar de la instituțiile de creditare).
Solicită-le brokerilor oferte de creditare de la toate băncile și instituțiile de creditare (nu doar de la cele cu care au contract de colaborare).
Dacă îți vor spune că nu merită să te uiți și la alte oferte, renunță la colaborarea cu ei. Sigur vor să-ți vândă produse bancare de la instituțiile care le oferă cel mai mare comision.
Va fi creditul tău, nu-i asa? Nu-l va plăti nici banca și nici brokerul. Tu vei fi cel care va hotărî cu care instituție vei lucra. După ce vei primi ofertele de la toate instituțile de creditare, vei alege tu, individual, dacă oferta lor este sau nu pentru tine
Încearcă să obții o ofertă în scris de la ei și nu te baza pe vorbe.
Solicită un model de contract de credit pe care să-l poți studia acasa. În acel contract vei găsi toate informațile referitoare la creditul pe care dorești să-l accesezi.
D. Întreabă de comisioane și cere o listă cu toate comisioanele pe care tu le vei plăti.
(aceste comisioane vor apărea și pe contractul de credit, dar este bine să știi de existența lor și să le iei în calcul, înainte de a semna actele la bancă)
Care ar putea fi acestea?
- comision de deschidere cont,
- comision de administrare cont,
- comision de depunere sau retragere de numerar,
- comision de administrare credit,
- comision de analiză dosar,
- comision de evaluare (dacă vrei să achiziționezi un credit ipotecar, imobilul pe care dorești să-l cumperi sau cel care va fi obiectul garanției creditului va fi evaluat și tu vei suporta cheltuielile),
- comision de plată anticipată a creditului,
- comision de înregistrare a garanției (pe venit sau imobil), comision de anulare /respectiv de reînnoire a garantiei (da, garanția la AEGRM se actualizează la fiecare 5 ani),
- comisionul Fondului de Garantare (în momentul de față proiectul Prima Casă este suspendat, dar dacă va reporni?)
Dacă nu ți se prezintă toate comisioanele, pe care tu le vei plăti până la urmă, renunță la colaborarea cu respectiva bancă/instituție de creditare deoarece sigur ascund anumite informații, iar tu nu vrei acest lucru.
E. Interesează-te ce tip de dobândă vei plăti (fixă sau variabilă)
Dacă vei accesa un credit cu dobândă fixă, rata ta va fii aceeași pe toata durata creditului. Dacă dobânda va fi una variabilă, rata ta se poate modifica în funcție de indicii de referinta Robor – pentru creditele in lei și Euribor – pentru creditele în euro (uită-te pe ofertă, la ce perioadă de timp se modifică acești indici de referință, deci și rata pe care o vei plăti). În acest moment indicii sunt mici, chiar foarte mici, dar ce se va întâmpla dacă vor creste??
Să presupunem că te hotărăști să accesezi un credit cu dobândă variabilă. Mergi la bancă și consilierul îți oferă un grafic de rambursare (grafic de plată a creditului) cu o rată lunară egală. Acest lucru nu înseamnă ca rata creditului este fixă. Ea este variabilă în funcție de indicii de referință, dar banca nu știe cât vor fi aceștia. În concluzie, îți oferă un grafic estimativ. ( va fi de datoria ta să plătești lunar rata corectă).
F. Intreabă de comisionul de plată întărziată, de dobânda penalizatoare și când se aplică acestea.
Este important să știi ce se poate întâmpla dacă întârzii plata ratei, chiar și cu câteva zile. Unele bănci percep comisioane de plată întârziată destul de mari, și poți ajunge în situația neplăcută de a plăti sume importante din buzunar. Dacă nu ții cont de acestea și plătești cu întârziere rata de credit, există posibilitatea ca o parte din banii de rată să fie luați ca și comision de plată întârziată, iar tu să rămâi dator băncii.
G. Băncile vor încerca să-ți vândă și alte produse bancare.
Dacă nu ai nevoie de ele, nu le cumpăra. Nu sunt cadou din partea băncii. Tu le vei plăti!!!
Am auzit de atâtea ori expresia: “Pentru că ați luat un credit de la noi, primiți acest card de credit cadou. Nu veți plăti nimic pentru el.”
Nu, nu este adevărat! Nimic nu este gratis. Aceste carduri reprezintă costuri pentru tine. Vei putea ajunge în situația neplăcută de a fi înscris ca rău platnic din cauza unui card de credit primit “cadou” de la bancă. Aceste carduri au comisioane de emitere, de administrare, ș.a.m.d.
G. Citește contractul de credit și actele adiționale
Sigur vor fi mulți termeni pe care nu-i vei înțelege, dar, dacă totuși va trebui să iei un împrumut, este important să citești actele pe care le vei semna.
Angajații băncilor sunt obligați să-ți răspundă la orice întrebare pe care o vei formula referitoare la creditul pe care-l vei accesa. Documentele referitoare la credit vor cuprinde toate informațiile importante : suma de bani pe care o vei împrumuta, durata creditului, toate costurile, comisioanele, dobanzile, s.a.m.d.
Încearcă să pui în practică cele pe care le-am enumerat și alege creditul cel mai bun pentru nevoile tale.
Și nu în ultimul rând, nu vrei să fii sunat de către angajații băncilor sau de terțe persoane care au “primit” numărul tău de telefon pentru a-ți vinde cine știe ce produs revoluționar doar pentru tine? Bifează NU la acordul de a-ți folosi datele personale.
Vrei să știi ce rată ai putea avea?
Descarcă Excel-ul de mai jos, modifică doar volumul creditului cu suma pe care dorești să o împrumuți de la bancă, numărul de rate, dobânda și alte comisioane, dacă acestea ți-au fost comunicate (modifică doar ce este cu galben) și poți afla care este rata lunară pe care va trebui să o plătești dacă accesezi acel credit.
[embeddoc url=”https://cuemilia.info/wp-content/uploads/2016/11/simulare-credit-banca-1.xlsx” download=”all” viewer=”microsoft”]
